아파트 경락잔금대출이라는 단어가 요즘 특히 많이 쓰이고 있습니다.집 한 채를 마련하기 위한 효율적인 방법으로 가장 널리 쓰이는 방법이지만 급하게 자금이 쓰일 수 있는 경우 마련한 집을 담보로 해서 큰돈을 메우기도 합니다.이제 조정대상지역과 투기과열지구 등 규제지역 무주택 실수요자를 유리하게 하는 여러 혜택, 보금자리론 초기 모기지 도입, 마지막으로 법정 최고금리 인하까지 이미 예고됐던 마지막 변화가 모두 적용됐습니다.이어지는 집값 고공행진과 ‘패닉 바이잉’, ‘영클’ 같은 이슈로 인해 고금리 후순위 아파트 경락잔금 대출을 실행한 이들이 늘어난 것은 사실입니다.
그런데 뭐 빠진 내용이 하나 있죠? 그것은 바로 가계에 늘어난 부채 관리책입니다.마이너스 금리 시대, 경제 악화 등으로 가정부채가 심각하게 많아지자 국가에서 이러한 가계부채를 줄이기 위한 방안을 발표했습니다.가계부채 관리 방안에 나와 있는 요점 중 하나가 차주 단위 DSR 규제일 것입니다.기존에도 주택담보대출을 신청하면 DSR이 일정 구간에 적용되는 내용이 있었습니다.
투기과열지구에 있는 9억원이 넘는 고가주택을 담보물건으로 삼아 대출을 받으려 할 때나 지난해만큼 컸던 ‘빚투자’ ‘영끌’ 같은 이슈와 함께 저금리 신용대출을 실행해 비싼 집을 사는 상황을 방지하고자 연소득이 8천만원이 넘는 분이 1억원이 넘는 신용대출을 실행할 때 DSR이 적용됐습니다.이런 기준은 규제지역으로 지정된 곳에서 6억원 초과 주택담보대출을 실행한 경우, 신용대출 보유 1억원 초과 시 적용하는 것으로 변경됐습니다.2022년 1월부터는 이들 기준에 해당하는 차주의 경우 DTI 대신 DRS를 적용시킨다는 점이 포인트입니다.
코앞인 22년 1월부터는 총부채 2억 이상, 22년 7월부터는 총부채 1억 초과시 DSR 기준으로 적용되기 때문에 수입이 많지 않은 분들의 경우에는 대출의 문이 더욱 공고해질 것은 분명해 보입니다.게다가 전 세계에서 마이너스 금리 시대가 장기간 지속되면서 여기서 생기는 부작용도 더 이상 방치할 수 없고 금리는 다시 과거와 마찬가지로 오르고 있어 현재 금리 상승으로 인한 피해가 곳곳에 보이는 것 같습니다.새로 적용된 법정 최고금리 24%>20% 인하도 사람들의 혼란이 예상되고 있습니다.
현실적으로도 대부업계 대출상품 또는 온라인투자금융(P2P금융) 대출상품은 아파트 경락잔금대출을 받아도 기타 차입금으로 들어가게 되며, 이는 용도나 목적이 존재하지 않는 일반 차입금이므로 가계자금의 범위에 들어가지 않아 아무런 영향이 전혀 없습니다.그래서 LTV의 경우 사업자 대출처럼 금융회사마다 기준에 따라 결정됩니다.규제지역 내 주택을 대상으로 70% 이상 LTV가 실행되는 것은 사업목적자금을 제외시키면 P2P금융과 대부업 대출이 대다수였습니다.또 지난해 시행된 임대차 3법 때문에 계약기간이 끝날 무렵 실거주 목적으로 세입자가 있는 주택에 들어가는 일이 많아지면서 전세퇴거자금 수요도 많아졌습니다.
일시적으로 1가구 2주택 인정을 받기 어렵거나 2주택인 현재 상황을 변동 없이 유지하고자 할 때 앞서 말씀드린 방식을 사용해 20% 이상의 고금리 대출을 사용하는 경우가 늘기도 했습니다.고금리 대출을 이용한 서민들이 중금리 또는 저금리 상품으로 갈아타려는 움직임이 점점 커질 것으로 생각되지만 현실적으로 봤을 때 아무래도 보수적인 금융사의 특징이 있어 금리가 내려가면 심사 조건이 까다로워지는 것은 당연합니다.이외에도 이렇게 금리가 변동되면 금융사별로 정해놓은 심사기준에서 조금씩 모두 달라져 처음에 알고 있던 최대한도나 금리 등의 조건이 변동될 수 있고 만기연장 방식의 대출을 이용하고 있다면 연장심사를 진행할 때 예상치 못한 상황이 발생할 수 있음을 염두에 두는 것이 좋습니다.
다시 말해 이번 금리 인하에 따라 달라지는 심사 기준을 살펴봐야 한다는 것이 중요한 핵심입니다.중금리 또는 저금리 상품으로 차환하려고 혼자 알아봐도 LTV나 DSR이 걸리거나 필요한 한도가 부족해 대출 이용에 어려움을 겪을 수밖에 없습니다.솔직히 금융업계 종사자가 아닌 경우 알기 어려운 정보도 있어 전문가의 좋은 조언을 받는 것이 가장 현실적인 방법입니다.요즘은 내 집 마련을 위한 아파트 경락잔금 대출에도 신용대출이나 후순위 등 추가 자금을 쓰는 것이 당연해지고 있습니다.
이러한 이유는 매우 단순합니다.집값을 구입할 수 없을 정도로 금액이 높아졌기 때문입니다.실제로 아파트나 빌라 등 집값 상승세는 위 자료에서 알 수 있듯이 여전한 상황입니다.따라서 지금 현재 무주택자 신분인 실수요자들의 기분은 초조해 할 수 있는 수단을 모두 동원해서 아파트 매매를 하려는 분들이 계속 늘고 있습니다.무주택 실수요자 요건을 완화하거나 초장기 모기지 도입 같은 카드를 마련했지만 DSR 관리 방안도 함께 나오는 시점이라 소득이 부족하다는 걱정은 계속됩니다.지금은 금융회사의 한도와 금리 같은 부분을 비교하는 방식이 예전처럼 대충 해보는 방식으로는 알 수 없게 됐습니다.특히 주택담보대출 금리 부분은 빌리는 금액이 큰 만큼 정말 작은 차이만 생겨도 총 상환금이나 월 상환금이 많이 달라집니다.전문가의 도움으로 조회해 보고 싶은 여러 곳에 의뢰해 한 곳에서 알아보는 것이 가장 좋은 방법인데다 많은 상품을 쉽게 확인함으로써 마치 슈퍼마켓에서 물건을 사듯 본인에게 적절한 것을 결정하는 데 상당한 도움이 됩니다.지금은 금융회사의 한도와 금리 같은 부분을 비교하는 방식이 예전처럼 대충 해보는 방식으로는 알 수 없게 됐습니다.특히 주택담보대출 금리 부분은 빌리는 금액이 큰 만큼 정말 작은 차이만 생겨도 총 상환금이나 월 상환금이 많이 달라집니다.전문가의 도움으로 조회해 보고 싶은 여러 곳에 의뢰해 한 곳에서 알아보는 것이 가장 좋은 방법인데다 많은 상품을 쉽게 확인함으로써 마치 슈퍼마켓에서 물건을 사듯 본인에게 적절한 것을 결정하는 데 상당한 도움이 됩니다.